Բացատրեց. Ի՞նչն է խանգարում գոյություն ունեցող միկրովարկավորման մոդելին

Միկրովարկերը մեծ տարածում են գտել որպես հասարակության ամենաաղքատների բարեկեցությունն ապահովելու գործիք, սակայն մոդելում կան որոշակի թերություններ:

Որպես միկրովարկ տրվող վարկերը հաճախ տրվում են այն մարդկանց, ովքեր կարող են չունենալ գրավ, վարկային պատմություն կամ եկամտի կայուն աղբյուր:

Գրել է Ռուդրա Մանի Տրիպատին

Օգոստոսի 21-ին Ideas for India-ում հրապարակված հոդվածը, որը հեղինակել են Մուշֆիք Մոբարաքը և Վիկաս Դիմբլը և սկզբնապես հայտնվել է Yale Insights-ում, ենթադրում է, որ միկրովարկերի առկա համակարգերը սահմանափակ ազդեցություն ունեն ստացողների երկարաժամկետ բարեկեցության վրա: Միկրովարկերը մեծ տարածում են գտել որպես հասարակության ամենաաղքատների բարեկեցությունն ապահովելու և դրան զուգահեռ զարգացումը խթանելու գործիք: Հոդվածում, սակայն, ասվում է, որ միկրովարկավորման գործարքների կատարման որոշ թերություններ հանգեցրել են նրան, որ արդյունքները հանգեցրել են շահառուների կյանքը իմաստալից կերպով բարելավելու օգուտներին: Ավելին, հոդվածում առաջարկվում են ուղղափառներից դուրս միկրովարկերի օգտագործման մի շարք մեթոդներ, որոնք կարող են պոտենցիալ օգուտներ բերել բնակչության ավելի մեծ հատվածին, այն հատվածներին, որոնք սովորաբար չեն սպասարկվում ավանդական միկրովարկերի գործառնություններով:

Ի՞նչ է միկրովարկը:

Միկրովարկավորումը վերաբերում է աղքատ վարկառուներին շատ փոքր վարկերի տրամադրմանը, որի նպատակն է հնարավորություն ընձեռել վարկառուներին օգտագործել այդ կապիտալը ինքնազբաղված դառնալու և իրենց բիզնեսն ուժեղացնելու համար: Որպես միկրովարկ տրվող վարկերը հաճախ տրվում են այն մարդկանց, ովքեր կարող են չունենալ գրավ, վարկային պատմություն կամ եկամտի կայուն աղբյուր:

Միկրովարկավորման հիմնական գաղափարն այն է, որ փոքր վարկը հնարավորություն կտա մուտք գործել դեպի մեծ տնտեսություն այն մարդկանց, ովքեր սովորաբար ապրում են այն հաստատությունների շրջանակից դուրս, որոնց վրա հիմնված է հիմնական տնտեսությունը: Նման վարկը կոչված է նրանց հնարավորություն ընձեռելու սկսելու արտադրողական գործունեությունը և կտա նրանց նախնական խթանը, որն անհրաժեշտ է արդյունաբերություն մուտք գործելու համար, որից հետո արտադրությունը կկարողանա պահպանել ինքն իրեն, և վարկը աստիճանաբար կմարվի:

Միկրովարկավորման պայմանագրերը հաճախ չեն պահանջում որևէ տեսակի գրավ, և երբեմն կարող են նույնիսկ գրավոր համաձայնագիր չներառել, քանի որ միկրովարկ ստացողներից շատերը հաճախ անգրագետ են: Երբ վարկառուները հաջողությամբ են կատարում իրենց վարկերը ժամանակին վճարելու հարցում, նրանք իրավասու են դառնում ստանալ ավելի մեծ գումարի վարկեր՝ թույլ տալով նրանց ֆինանսավորել ընդլայնումը:

Միկրովարկավորումն ընկնում է միկրոֆինանսավորման ավելի մեծ հովանու ներքո, ֆինանսական ծառայություններ այն անհատների համար, ովքեր մուտք չունեն այս տեսակի ավանդական ծառայություններին: Միկրոֆինանսավորման գործողությունները սովորաբար ուղղված են ցածր եկամուտ ունեցող անձանց՝ նպատակ ունենալով օգնել նրանց դառնալ ինքնաբավ: Այս կերպ միկրոֆինանսական գործունեությունը նպատակ ունի նաև նվազեցնելու աղքատությունը։
Միկրովարկային հաստատության օրինակ է Բանգլադեշի Grameen բանկը, որը հիմնադրվել է 1976 թվականին Մուհամեդ Յունուսի կողմից: Grameen Bank-ը աղքատներին առաջարկում է փոքր վարկեր՝ առանց գրավ պահանջելու և միկրոֆինանսավորման ոլորտում առաջամարտիկն էր: Բանկն ունի 8,4 միլիոն հետևորդ, որոնցից 97%-ը կանայք են, իսկ բանկը մարումների հաջողության գործակիցը կազմում է 95-ից 98 տոկոս:

Ինչու՞ միկրովարկային հաստատությունները չեն կարողանում երկարաժամկետ օգուտներ տրամադրել:

Ideas for India-ի հոդվածը մեջբերում է 2015 թվականի ուսումնասիրությունը, որը պարզել է միջին վարկառուի վրա միկրոֆինանսավորման փոխակերպող ազդեցության ապացույցների բացակայություն: Մեկ այլ ուսումնասիրություն ցույց է տվել, որ միկրովարկերի հասանելիությունը շատ քիչ է փոխել փոխառուների ապրելակերպը՝ հիմնված վեց ցուցանիշների վրա՝ կենցաղային բիզնեսի շահույթ, բիզնեսի ծախսեր, բիզնեսի եկամուտներ, սպառում, սպառողական երկարաժամկետ օգտագործման ծախսեր և ծախսեր գայթակղիչ ապրանքների վրա: Այս ցուցանիշները միայն 5% ազդեցություն են ունեցել, երբ միկրովարկը հասանելի է եղել:

Միկրովարկավորման անբավարար ազդեցության առաջնային պատճառը միկրովարկային հաստատությունների մեծ մասի կողմից առաջարկվող մարումների խիստ ժամանակացույցն է: Քանի որ վարկառուների մեծամասնությունը, որոնց տրամադրվում է միկրովարկ, վարկային ավանդական համակարգերից դուրս մնալու պատճառով վարկային պատմություն չունի, միկրովարկ առաջարկող հաստատությունները չեն կարողանում գնահատել որոշակի վարկառուների վարկավորման հետ կապված ռիսկերը և չեն կարող վստահ լինել, թե որն է ռիսկը: դրանք լռելյայն կլինեն: Դեֆոլտի ռիսկը նվազեցնելու համար միկրովարկերի վարկատուները, հետևաբար, դիմում են մարման ժամանակացույցերի, որոնք պահանջում են նախնական մարում, որը գրեթե անմիջապես է, որից հետո վարկառուները պետք է հետևեն մարումների շաբաթական ոչ ճկուն ժամանակացույցին: Սրա հետևանքն այն է, որ վարկառուները չեն կարողանում օգտագործել վարկերը ներդրումների վրա, որոնք որոշակի ժամանակ կպահանջեն ամբողջությամբ իրացնելու համար, և փոխարենը ստիպված են իրենց ստացած վարկերն օգտագործել կարճաժամկետ ներդրումների վրա, որոնք միայն որոշակիորեն խթանում են արտադրությունը և ընդհանուր առմամբ: նրանց եկամուտների աճը մնում է չնչին։

Ինչպե՞ս կարող է բարեփոխվել միկրովարկավորման համակարգը, որպեսզի ավելի մեծ օգուտներ ունենա վարկառուների համար:

Էրիկա Ֆիլդի, Ռոհինի Պանդեի, Ջոն Պապի և Նատալյա Ռիգոլի կողմից կատարված ուսումնասիրությունը, որը հրապարակվել է American Economic Review-ում, վարկառուների խմբերին հանձնարարել է մարման երկու ժամանակացույցերից մեկը. ավանդականը, որտեղ մարումը պետք է սկսվեր վարկի տրամադրումից երկու շաբաթ անց, և մարման ժամանակացույց, որտեղ վարկառուները ստացել են երկամսյա արտոնյալ ժամկետ, նախքան նրանցից պահանջվել է սկսել մարումը: Երբ մարումը սկսվեց, երկու խմբերն էլ դարձյալ ունեին նույն ժամանակացույցը:

Նախնական վարկերի տրամադրումից երեք տարի անց, ուսումնասիրությունը ցույց տվեց, որ արտոնյալ ժամկետ ստացած վարկառուներն ավելի հավանական է, որ նոր բիզնես սկսեն, ինչպես նաև արձանագրեցին և՛ ավելի բարձր շահույթներ, և՛ տնային տնտեսությունների եկամուտներ: Այնուամենայնիվ, այս խմբում գրանցվել է նաև դեֆոլտի աճ:

Սակայն հոդվածում հիշատակված մեկ այլ ուսումնասիրություն ցույց տվեց, որ վարկառուները շաբաթական մարման ժամանակացույցից անցում կատարեցին ամսականի և տեսան եկամուտների աճ՝ առանց մյուս ուսումնասիրության ժամանակ չկատարման աճի: Ամսական մարումների ժամանակացույցի համաձայն՝ վարկառուները ֆինանսական սթրեսի ինդեքսում 45%-ով ցածր են հավաքել և ունեցել են եկամուտի ավելացում ավելի քան կրկնակի, քան շաբաթական մարման ժամանակացույցի համաձայն վարկառուների եկամուտը, ընդ որում ամսական համակարգի ներքո գտնվողները հայտնել են եկամուտների աճ 84-88%-ով:

Ինչ վերաբերում է վարկային ռիսկի գնահատման խոչընդոտներին, ապա դրանք կարելի է մեղմել համայնքի տեղեկատվության միջոցով: Մեկ ուսումնասիրություն, որը հրապարակվել է 2017 թվականին, պարզել է, որ երբ տեղական առևտրականները կամ խանութպանները վարկավորման որոշումներ են կայացրել, վարկեր ստացողները նկատելիորեն հաջողակ են եղել արտադրությունը մեծացնելու հարցում, և նրանց եկամուտները համապատասխանաբար աճել են: 2017 թվականի մեկ այլ ուսումնասիրություն տեսավ, որ ձեռնարկատերերին խնդրել են դասակարգել իրենց հասակակիցներին մի քանի ցուցանիշների հիման վրա, ներառյալ շահութաբերությունը և ձեռնարկատիրական բնութագրերը: Նրանք, ովքեր դասվում են ձեռնարկատերերի առաջին երրորդում, հասակակիցների կողմից, ցույց են տվել 17% -ից 27% եկամտաբերություն, մինչդեռ միջին եկամտաբերությունը կազմել է 8%: Համայնքները կարող են լինել վարկային ռիսկի մասին տեղեկատվության ճշգրիտ աղբյուր միկրովարկային հաստատությունների համար, թեև հոդվածում նշվում է, որ նման գործընթացների իրականացումը կպահանջի կողմնակալության վերացում և ճշգրիտ տեղեկատվության խրախուսում:

Որո՞նք են միկրովարկերի այլ կիրառությունները:

Պայմանականորեն միկրովարկը հիմնականում օգտագործվել է ձեռնարկատերերի համար՝ արտադրություն սկսելու և ինքնաբավության հասնելու համար: Այնուամենայնիվ, «Գաղափարներ Հնդկաստանի համար» հոդվածում նշվում են միկրովարկերի օգտագործման նոր, հիմնականում չուսումնասիրված ուղիներ՝ որպես աղքատության հաղթահարման և արտադրողականության բարձրացման միջոց:

Հետազոտությունը ցույց է տվել, որ փոքր միկրովարկերը կարող են թույլ տալ գյուղական բանվորներին՝ նրանց, ովքեր աշխատող են, ի տարբերություն ձեռնարկատերերի, գործատուների, գաղթել քաղաքներ՝ աշխատանք գտնելու նիհար սեզոնին, երբ գյուղացիական տնտեսություններում աշխատանք չկա: Նրանք, ովքեր ժամանակավորապես արտագաղթել են այս սեզոնի ընթացքում, աճել են ծախսերը ինչպես պարենային, այնպես էլ ոչ պարենային ոլորտներում, ինչպես նաև ավելացրել են իրենց սպառած կալորիաները: Զամբիայում և Քենիայում անցկացված ուսումնասիրությունները ցույց են տվել, որ միկրովարկը կարող է օգտագործվել այն իրավիճակներում, երբ սեզոնային գործոնները եկամուտների անկում են առաջացնում՝ հաղթահարելու այս սեզոնային վարկային ճգնաժամերը և խուսափելու որոշումներ կայացնելուց, որոնք երկարաժամկետ բացասական ազդեցություն են ունենում մարդկանց վրա: Միկրովարկը կարող է օգտագործվել նաև ջրհեղեղների նման ցնցումների հետևանքները մեղմելու համար՝ մարդկանց տրամադրելով ապահովագրության այնպիսի ձև, որը և՛ մեծացնում է արտադրությունը մինչև ցնցումը, և՛ ապահովության ցանց է ապահովում դրանից հետո:

Միկրովարկավորումն աղքատության հաղթահարման և ընդհանուր զարգացման համար կիրառությունների լայն շրջանակ ունի, սակայն գոյություն ունեցող համակարգերը պահանջում են բարեփոխում մի քանի ոլորտներում՝ թույլ տալու անսահմանափակ օգուտներ, որոնք տևում են: Ավելին, այն ոլորտներում, որտեղ միկրովարկերի կիրառումը համեմատաբար նոր է, միկրովարկավորման համակարգերը պետք է մանրակրկիտ գնահատվեն նախքան դրանք գործարկվեն, որպեսզի հնարավոր լինի առավելագույն օգուտ քաղել այդպիսի հաստատություններից:

(Գրողը Աշոկայի համալսարանի ուսանող է և պրակտիկանտ այս կայքը )

Կիսվեք Ձեր Ընկերների Հետ: